Гарант вкладчиков

О том, как выбирать банк и определить оптимальную ставку по депозиту (специально для журнала «Личный счет», №4, апрель)- В первой пятерке банков с максимальным приростом вкладов населения – все зарубежные финансовые учреждения. Украинцы больше не доверяют «родным» банкам, а отечественные банки проиграли борьбу финансовым учреждениям с зарубежным капиталом за деньги вкладчиков? - Между украинскими банками и банками с иностранным капиталом никогда не было соревнований. На этом поле каждый банк играет за себя. И каждому необходимо не то чтобы победить, а не сойти с дистанции – такая задача сейчас перед каждым участником банковского рынка. Конечно, иностранцам проще – у них есть тыл в виде дешевых ресурсов. Но с другой стороны, у 70% тех транснациональных корпораций, которые представлены в Украине банками-«дочками», тоже есть трудности. Многие инициировали возвращение средств, которые были инвестированы в Украину. Можно сказать, что эти банки не выстраивают долгосрочных стратегий. Например, банк ING вообще свернул программы с физлицами и работает только с юридическими лицами. Если говорить о банках с украинским капиталом, то в будущем у них достаточное поле для деятельности. Если посмотреть на проблему глазами потребителей банковских услуг, то тут есть психологический аспект. Считается, что большие международные организации дорожат своей репутацией, и они не уйдут просто так с рынка, не заплатив денег вкладчикам. К сожалению, украинские собственники банков готовы на такой шаг как банкротство. А «Проминвестбанк», «Надра» и «Укропромбанк» очень сильно «подмочили» репутацию именно крупным банкам с украинским капиталом. Ни один банк не является настолько большим, чтобы не обанкротиться. Хочу подчеркнуть, что НБУ показал взвешенный подход: создал институт ликвидаторов банков, провел рекапитализацию трех украинских банков. Остался нерешенным вопрос только с банком «Надра». Тут ситуация: «казнить нельзя помиловать» – вопрос только где в этом случае ставить запятую? Конечно, все это порождает у потребителя недоверие именно к банкам с украинским капиталом. Ведь, фактом является то, что ни один банк с иностранным капиталом во время кризиса не начал процедуру ликвидации. - Вкладчики по-прежнему легко соблазняются высокими ставками по депозитам или уже строже подходят к выбору банка? - Для многих высокие ставки по депозитам, в последние 5–8 лет, были определяющим фактором, что подтверждается огромным спросом на кредитные союзы, дававших еще более высокий процент по вкладам, нежели банки. К сожалению, более половины кредитных союзов сейчас проблемные. По статистике, в кредитных союзах сейчас сконцентрировано более 1 млрд. грн. вкладов. Как президент Всеукраинской общественной организации «Защиты прав потребителей финансовых услуг», могу сказать, что более 60% обращений в нашу организацию – именно от вкладчиков кредитных союзов. По вопросам банковской сферы, за бесплатной консультацией обращалось порядка 17%. Работой страховых компаний сегодня недовольны – 11,7%. Жалобы на «организации финансовой взаимопомощи» поступали в 6,1% случаях. Позитивной тенденцией является то, что уже сами вкладчики больше читают договора, участвуют в обсуждениях на форумах в Интернете, стараются получить максимум информации, чтобы предупредить возможные риски. Но, так или иначе, все эти «исследования» не являются абсолютными определяющими. Банков много, и ставка по депозиту все равно остается основным фактором при выборе того или иного банковского учреждения. - Сейчас банки снижают ставки по депозитам, тем не менее, не все готовы к существенному понижению процентов. Означает ли высокая ставка, что у финансового учреждения возникли трудности? - У населения накопился значительный потенциал ожидания стабильности и спокойствия. После выборов психологический фактор сыграл свою роль – и те средства, которые были припрятаны под матрацами, хлынули на организованный банковский рынок. А если на рынке есть спрос на депозиты, то соответственно он отреагировал понижением депозитных ставок. Такая тенденция наблюдается только последний месяц, поэтому не исключено, что некоторые банки ещё не успели отреагировать на понижение депозитных ставок. Есть ли у банка проблемы, можно будет судить когда он предложит высокую депозитную ставку летом или в начале осени. - Какая ставка, на ваш взгляд, является максимально допустимой? - Это вопрос бизнеса. Если у банка есть кредит, который стоит на 3-5% дороже, нежели депозитная ставка, то нет разницы, сколько стоит депозит. Главное – маржа, добавочная стоимость между кредитом и депозитом. С точки зрения вкладчика, важно учитывать инфляцию. Я рекомендовал бы приравниваться к евро. И предлагаю такую формулу: украинская инфляция, откорректированная на инфляцию евро. Например, у нас прогнозируют инфляцию 13% за 2010 год, в Европе – 4%, разница составляет 9%. Если по депозиту в евро предлагают 10%, то в гривне это должно быть минимум 13% годовых. А если банк предлагает 19% годовых по депозиту в гривне – это уже не выгодная ставка. Хотя лучше брать не прогнозируемые данные, а цифры за предыдущий год.- Банкиры предлагают «переформатировать» рынок депозитов, существенно ограничив права вкладчиков: запретить снимать деньги с депозита до истечения его срока, ограничить максимально возможный размер ставки. Вы считаете это справедливым? - Это не рыночные шаги. Любые ограничения – игра с правилами. Всегда найдутся люди, которые эти правила будут обходить и на этом зарабатывать. Если будет ограничение по размеру ставки, банки могут прибегнуть к «доплатам в конвертах», как платятся зарплаты. Таким образом, создастся черный рынок. Я против таких мер. Однако в сложившейся ситуации, на некоторое время, возможно, это и оправдано. Банкам нужно нарастить активы. На самом деле, это не так уж и катастрофично, если рассмотреть ситуацию с точки зрения партнерства. Банк и вкладчик заключили хозяйственный договор с указанием четких сроков и сумм. Вкладчик не только потребитель, но и партнер банка, который передает определенный ресурс для пользования банку. Сейчас длина кредитных ресурсов намного больше, чем длина пассивов. Это большой риск для банков. Чтобы они могли прогнозировать свою деятельность и действительно кредитовать, им необходимо быть уверенными, что пассивы, которые переданы от физических лиц, от вкладчиков, гарантированны на определенный срок. Возможно, уступка вкладчиков – просто выполнять свои обязательства по договору, не более того, - была бы хорошим знаком для экономики в целом. - Существует мнение, что вкладчики должны сами просчитывать риски при открытии депозита, и система гарантирования вкладов не нужна. Это справедливо? - Общество стремится к совершенству, стремится к тому, чтобы сбалансировать интересы сторон. Ведь даже в магазине вы имеете возможность поменять некачественный товар в течение определенного периода. Аналогично и в банках. С одной стороны – банкиры и юристы – квалифицированные специалисты, а с другой – среднестатистический гражданин, которому не обязательно быть подкованным юристом. Как полноценный партнер, такой гражданин проигрывает на старте. Государство обязано создать такие институции, которые бы давали возможность ему защищать свои права вкладчиков. Потому что клиент банка не только партнер, но еще и потребитель услуги. Но если вы уже ставите свою подпись в договоре с банком, то это изъявление вашей доброй воли, согласия с тем, под чем вы подписываетесь. В данном случае я бы посоветовал, перед подписанием, взять паузу на день-два, чтобы проконсультироваться. Вы можете обратиться к нашим юристам за бесплатной консультацией. Позвонить в кол-центр (тел. 0 (44) 501-01-87) и записаться к нам на прием, в ходе беседы с юристом и при изучении договора, могут быть выявлены «подводные камни», которые Вами могут быть незамечены. - Вкладчики, по большому счету, беззащитны перед банковскими учреждениями: НБУ может в любой момент ввести мораторий на выплату депозитов, банк - отказать вернуть деньги без объяснения каких-либо причин. Почему банкиры не говорят о защите прав вкладчиков?- Возглавляя Всеукраинскую общественную организацию «Защиты прав потребителей финансовых услуг», я являюсь собственником банка. Ведь защищенный вкладчик – это доверие к банку. Задача – не допустить утрату доверия к финансовым институтам Украины, как это было в 1991 г. На нашем сайте (www.vgo.com.ua) есть так называемый «список недоверия» из тех банков, кредитных союзов, страховых компаний, которые на сегодняшний день себя негативно зарекомендовали. Этот список формируют сами люди, которые обращаются к нам за помощью. К сожалению, часто это клиенты не только тех проблемных банков, которые у всех на слуху, но есть и успешные финучреждения. Мы и банкам рекомендуем заглядывать в этот список, и готовы указать им лиц и предмет обращения. Это своего рода контроль качества обслуживания банками. Наша работа – способ защиты не только потребителей, но и рынка финансовых услуг в целом. - Если бы вы были председателем Нацбанка, как бы отрегулировали отношения вкладчиков и банкиров, чтобы интересы всех сторон были соблюдены? - Во главе угла стояли бы интересы государства в целом. Анализируя опыт последних полутора лет, я усилил бы криминальную ответственность менеджмента финансовых учреждений. Для большей защиты прав потребителей финансовых услуг я бы увеличил сумму выплат Фонда гарантирования вкладов, хотя бы до 500 тыс. грн. Да, для этого необходимо создать пассивы, но банки могли бы это сделать, это уже задача регулятора. Аналогично создал бы и фонд гарантирования для вкладчиков кредитных союзов, хотя бы на уровне 100 тыс. грн.